Jak mądrze wybrać pożyczkę online?

W dobie wszechobecnego internetu korzystanie ze zdalnie świadczonych usług stało się niezwykle wygodne. Rewolucja internetowa, co oczywiste, rozprzestrzeniła się także na usługi finansowe, dając klientom banków oraz instytucji pozabankowych możliwość pozyskiwania środków finansowych przy użyciu usług pożyczkowych przez internet. W niniejszym poradniku opisujemy, czym charakteryzuje się ten rodzaj pożyczania, jakie ma wady i zalety oraz jak mądrze z niego skorzystać.

Jak najprościej można zdefiniować pożyczkę online?

Jest to rodzaj usługi finansowej, która jest świadczona za pośrednictwem internetu lub innych środków elektronicznych. Oznacza to, że wniosek pożyczkowy, weryfikacja tożsamości, przekazanie środków i zwrot pożyczonych pieniędzy odbywają się w trybie online, bez konieczności osobistego kontaktu z pożyczkodawcą. Jest ona często przyznawana na krótki okres czasu, będąc jednocześnie szybką metodą przekazania pieniędzy. Wymagane dokumenty oraz warunki różnią się w zależności od kredytodawcy i konkretnych warunków umowy.

Dla kogo?

Są one przeznaczone dla osób, które potrzebują szybkiej gotówki na krótki okres czasu. Zazwyczaj przygotowane są przez instytucje finansowe, które finansują różne cele, takie jak pokrycie nieoczekiwanych wydatków, spłata zadłużenia, zakup sprzętu lub urządzenia, czy też realizacja planów podróży.

Są one dostępne dla różnych grup odbiorców, w tym dla osób pracujących na etat lub prowadzących działalność gospodarczą, dla studentów, emerytów, bezrobotnych oraz osób posiadających niską zdolność kredytową.

Zalety

Oto niektóre z głównych zalet tych usług:

  • Szybkość i wygoda: wniosek jest łatwy do złożenia z dowolnego miejsca i o każdej porze dnia i nocy. Decyzja o przyznaniu finansowania jest zwykle podejmowana w ciągu kilku minut lub godzin, co pozwala na szybkie uzyskanie potrzebnych środków.
  • Oszczędność czasu: nie ma potrzeby odwiedzania oddziału bankowego lub pożyczkodawcy, wszystkie formalności można załatwić z domu lub pracy, co oszczędza czas i koszty związane z dojazdem.
  • Łatwość w uzyskaniu: często nie wymagają one wysokiej zdolności kredytowej lub zaświadczenia o zatrudnieniu, co ułatwia uzyskanie świadczenia finansowego osobom o niższych dochodach lub młodszym wieku.
  • Elastyczność: wiele firm pożyczkowych posiada elastyczne warunki, takie jak opcje przedłużenia okresu spłaty lub możliwość wcześniejszej spłaty bez dodatkowych opłat.
  • Wysoka dostępność: są one osiągalne dla osób z różnych części kraju i nawet z zagranicy, co umożliwia uzyskanie potrzebnych środków bez względu na miejsce pobytu.
  • Konkurencyjne oprocentowanie: wiele produktów tego typu charakteryzuje się oprocentowaniem rzeczywisttm RRSO na poziomie od 10 do 20%, a są też takie, w których RRSO wynosi 0%. Ten ostatni wariant dotyczy usług świadczonych w ramach promocji skierowanych dla nowych klientów.
  • Bezpieczeństwo: większość instytucji internetowych stosuje zaawansowane technologie bezpieczeństwa, takie jak szyfrowanie SSL, co zapewnia ochronę danych osobowych i finansowych klientów.

Wady

Dla pełnego obrazu warto zwrócić uwagę na niedogodności wiążące się z tymi produktami finansowymi. Oto niektóre z głównych wad tych produktów:

  • Wyższe koszty: zwykle posiadają one wyższe oprocentowanie i opłaty niż tradycyjne usługi pożyczkowe w bankach, co może prowadzić do wyższych kosztów dla klienta.
  • Zagrożenie oszustwem: w internecie istnieje wiele oszustw i fałszywych pożyczkodawców, co może prowadzić do utraty pieniędzy lub kradzieży tożsamości. Należy dokładnie sprawdzać wiarygodność każdej instytucji przed złożeniem wniosku o finansowanie.
  • Brak bezpośredniego kontaktu: może to oznaczać brak pomocy lub trudności w uzyskaniu odpowiedzi na pytania czy rozwiązaniu problemów.
  • Wysoki poziom zadłużenia: w powodu łatwości w uzyskaniu pieniędzy, niektórzy klienci mogą wpaść w pułapkę wysokiego poziomu zadłużenia, co może prowadzić do poważnych problemów finansowych.
  • Ryzyko wpadnięcia w spirale długu: w przypadku opóźnienia w spłacie zobowiązania finansowego, odsetki i opłaty mogą się gwałtownie zwiększyć, co może prowadzić do wpadnięcia w spiralę długu.
  • Brak dostatecznej regulacji rynku: w naszym kraj rynek usług pożyczkowych opiera się na przepisach zawartych w Kodeksie cywilnym oraz w ustawie o kredycie konsumenckim. Ponadto do pewnego stopnia czuwa nad nim Komisja Nadzoru Finansowego (KNF), która prowadzi rejestr instytucji pożyczkowych. Istnieje przepisy które nakładają na pożyczkodawców rozmaite ograniczenia w zakresie wysokości odsetek i kosztów całkowitych. Jednak w dalszym ciągu istnieje szara strefa, w ramach której pożyczkodawcy działają często na granicy prawa. Dlatego ważnym jest, aby korzystać z usług renomowanych instytucji finansowych, które znajdują się na stosownym wykazie Komisji Nadzoru Finansowego.

Czym różnią się kredytów bankowych?

Jest wiele cech tych instrumentów, które odróżniają je od siebie. Usługi bankowe i online różnią się między sobą następującymi aspektami:

  • Procedura wnioskowania: można je zaciągnąć szybciej i łatwiej, ponieważ cała procedura jest realizowana w trybie online. W przypadku usług bankowych, często konieczne jest wizytowanie w placówce bankowej i wypełnienie wielu dokumentów.
  • Warunki finansowania: instytucje finansowe pożyczające online często mają mniej rygorystyczne wymagania, jeśli chodzi o zdolność kredytową, dochody czy stały dochód niż banki.
  • Szybkość realizacji: są zazwyczaj realizowane szybciej niż usługi bankowe, ponieważ proces weryfikacji klienta i decyzja o przyznaniu finansowania jest zautomatyzowana.
  • Kwota środków finansowych: zazwyczaj mają niższe kwoty niż proponowane w bankach. te ostatnie mają kredyty na wyższe kwoty, a usługi pozabankowe zazwyczaj mają wyższe oprocentowanie.
  • Ich koszty mogą być wyższe niż w przypadku usług bankowych. natomiast opłaty dodatkowe są bardziej skomplikowane w przypadku usług świadczonych przez podmioty niebankowe.

Podsumowując, usługi pozabankowe online online są szybsze i łatwiejsze do uzyskania, ale mogą mieć wyższe koszty niż ich bankowe odpowiedniki. Banki z kolei przyznają kredyty na wyższe kwoty, ale procedura uzyskania jest bardziej skomplikowana.

Na co zwrócić uwagę?

Przy wyborze finansowania warto zwrócić uwagę na kilka ważnych parametrów, aby dokonać świadomej i korzystnej decyzji. Oto niektóre z tych parametrów:

  • Oprocentowanie – jest to koszt, jaki pożyczkobiorca ponosi za korzystanie z pożyczonej kwoty. Jest to procent wyrażony w skali rocznej, który naliczany jest od pożyczonej kwoty. Oprocentowanie może być ustalone na stałe przez cały okres spłaty lub zmienne, co oznacza, że może ulec zmianie w trakcie spłaty. Zależy ono od wielu czynników, takich jak rodzaj finansowania, jego wysokość, okres spłaty, zdolność kredytowa oraz obecna sytuacja na rynku finansowym. Im wyższe oprocentowanie, tym większy koszt poniesie klient za jej spłatę. Przy wyborze odpowiedniego pożyczkodawcy ważne jest, aby zwrócić uwagę na wysokość oprocentowania, ponieważ może to znacząco wpłynąć na całkowity koszt. Warto porównać różne instytucje finansowe, aby wybrać tę, która ma najniższe oprocentowanie i najlepsze warunki spłaty. Warto również pamiętać, że oprocentowanie nie jest jedynym kosztem, jaki ponosi pożyczkobiorca. Wiele instytucji finansowych pobiera dodatkowe opłaty, takie jak prowizja, ubezpieczenie czy opłata za wcześniejszą spłatę, które również należy wziąć pod uwagę przy wyborze najlepszego wariantu.
  • Prowizja – opłata pobierana przez instytucję finansową. Jest to rodzaj kosztu, który klient ponosi za skorzystanie z usługi finansowej. Może być naliczana na różne sposoby. Często jest to procent od pożyczonej kwoty, ale może też być stałą kwotą. Instytucje finansowe mogą stosować różne nazwy dla tego rodzaju kosztu, takie jak: opłata manipulacyjna, opłata administracyjna, czy koszty przygotowania umowy. Warto zwrócić uwagę na prowizję pożyczkową przy decyzji o skorzystaniu z usług instytucji finansowej, ponieważ może ona znacząco zwiększyć koszt obsługi zobowiązania. Należy sprawdzić, czy prowizja jest jednorazowa, czy może być pobierana cyklicznie, np. co miesiąc.
  • Opłaty – poza oprocentowaniem czy prowizją, należy zwrócić uwagę na ewentualne dodatkowe opłaty, takie jak koszty ubezpieczenia itp. Mogą one znacznie zwiększyć koszt zaciągniętego zobowiązania.
  • Kwota – warto sprawdzić, jaką wysokość świadczenia możemy otrzymać. Niektóre instytucje finansowe realizują świadczenie o wyższych kwotach, a inne tylko na niewielkie sumy.
  • Okres spłaty – termin zwrotu pożyczonych środków powinien być dostosowany do naszych możliwości finansowych. Dłuższy okres spłaty oznacza niższe miesięczne raty, ale jednocześnie wyższy koszt ze względu na oprocentowanie.
  • Wiek pożyczkobiorcy zależy od wymagań poszczególnych pożyczkodawców. Zazwyczaj minimalny wiek klienta wynosi 18 lat, ponieważ jest to wiek, w którym osoba staje się pełnoletnia i może legalnie podpisywać umowy. Niektóre instytucje finansowe, szczególnie te posiadające rozwiązania krótkoterminowe, wymagają jednak, aby pożyczkobiorca miał ukończone co najmniej 21 lat.
    W przypadku usługk długoterminowych lub kredytów, wiek może być wyższy, na przykład 21, 23 lub 25 lat. Wysoki wiek wynika z faktu, że instytucje finansowe chcą mieć pewność, że pożyczkobiorca jest w stanie spłacić zobowiązanie i nie wpadnie w kłopoty finansowe.
    Warto zauważyć, że niektóre biura nie wymagają od pożyczkobiorcy stałego zatrudnienia ani wysokiego dochodu, co może być korzystne dla osób młodszych, którzy dopiero rozpoczynają swoją karierę zawodową. Jednak w przypadku rozwiązań długoterminowych lub kredytów, zazwyczaj wymagany jest stały dochód oraz dobre zdolności kredytowe, co może utrudnić uzyskanie pieniędzy przez osoby młodsze lub niedoświadczone finansowo.
  • Prowizja od przedłużenia spłaty – to dodatkowa opłata, którą pożyczkodawca pobiera od klienta za wydłużenie okresu spłaty. W niektórych przypadkach klienci nie są w stanie spłacić zobowiązania w wyznaczonym terminie i proszą o przedłużenie spłaty. W takim przypadku pożyczkodawca może nałożyć dodatkową opłatę za przedłużenie finalnego terminu spłaty pożyczonych środków. Może ona różnić się w zależności od pożyczkodawcy i okresu przedłużenia. Zazwyczaj jest to procent od przyznanej kwoty lub od zaległych rat, który może być naliczany za każdy dzień opóźnienia w spłacie. Prowizja ta jest dodatkowym kosztem, który powinien być uwzględniony przy wyborze.
  • Dodatkowe warunki – należy zwrócić uwagę na dodatkowe warunki, takie jak wymagania dotyczące dochodu, posiadanie rachunku bankowego itp.
  • Ryzyko – należy pamiętać, że zaciąganie pożyczek wiąże się z pewnym ryzykiem, ponieważ w przypadku problemów finansowych może to prowadzić do trudności w spłacie, a w konsekwencji do zwiększenia kosztów jej obsługi. Co więcej, w niektórych przypadkach pieniądze można pożyczyć nawet za darmo, co również stanowi przewagę nad usługami bankowymi. Pamiętaj, że zaciągnięte zobowiązanie należy spłacać zgodnie z zapisami zawartymi w umowie. Oznacza to, że w przypadku zobowiązania krótkoterminowego, zwanego chwilówką, pożyczone pieniądze wraz z ewentualnymi należnymi kosztami powinieneś oddać najpóźniej w dniu wskazanym w umowie. Jeśli nie jesteś tego w stanie dokonać, to najlepiej, abyś skontaktował się z pożyczkodawcą i powiadomił go o niemożności spłaty. W większości przypadków posiadają oni rozwiązania pozwalające na przedłużenie terminu spłaty. Pamiętaj jednak, że najczęściej będzie się ono wiązało z koniecznością uiszczenia dodatkowej opłaty zwanej prowizją od przedłużenia terminu spłaty. W przypadku, gdy nie spłacisz długu w terminie, pożyczkodawca może sięgnąć po szereg rozwiązań, aby odzyskać pożyczone Ci pieniądze. Zazwyczaj najpierw będzie próbował nakłonić Cię do jak najszybszego zwrotu środków. Temu celowi mogą służyć upomnienia, które mogą być wysyłane listownie lub przez email. W chwili obecnej jednak najczęściej takie ponaglenia do spłaty wysyłane są na telefon w formie wiadomości SMS. Bywa też tak, że przedstawiciel firmy dzwoni na telefon dłużnika. Wszystkie tego typu czynności mające zmotywować pożyczkobiorcę do spłaty, mogą się wiązać z dodatkowymi kosztami. Jeśli tak jest, to stosowne informacje o tym powinieneś znaleźć na stronie danego pożyczkodawcy w odpowiednim formularzu informacyjnym. Tak czy owak, jeżeli doszło do opóźnień w spłacie, to pożyczkodawca ma prawo naliczyć odsetki karne. Ponadto konsekwencją braku spłaty zobowiązania może być wpisanie na listę dłużników. Istnieje kilka rejestrów; z którymi mogą współpracować pożyczkodawcy: Krajowy Rejestr Długów (KRD), Biuro Informacji Gospodarczej {BIG Infomonitor}, ERIF, Krajowe Biuro Informacji Gospodarczej S.A. (KBIG). Warunki wpisania konsumenta na listę dłużników są następujące: 1) pożyczkodawca musi mieć podpisaną umowę z podmiotem prowadzącym dany rejestr; 2) łączna suma zobowiązania finansowego musi przekraczać 200 złotych (lub 500 zł – w przypadku przedsiębiorcy); 3) musi upłynąć co najmniej 30 dni od wysłania przez pożyczkodawcę wezwania do zapłaty zawierającego ostrzeżenie o zamiarze wpisania na listę dłużników, przy czym pożyczkobiorca może tego dopełnić wysyłając list polecony na adres do korespondencji podany w umowie albo doręczyć takie pismo dłużnikowi do rąk własnych. Jeszcze poważniejszą konsekwencją braku spłaty może być postępowanie komornicze. Jest ono zawsze poprzedzone stosownym postępowaniem sądowym, bo tylko sąd ma prawo wydać decyzję o interwencji komornika. Kolejną konsekwencją może być sprzedanie wierzytelności odpowiedniej firmie windykacyjnej. Jeśli tak się stanie, wtedy ten podmiot przejmie wszystkie Twoje długi i będzie się z Tobą kontaktował w sprawie ich uregulowania.

Ważne jest, aby dokładnie przeanalizować powyższe parametry i wybrać firmę, która najlepiej odpowiada naszym potrzebom i możliwościom finansowym. Przed podpisaniem umowy należy dokładnie przeczytać regulamin oraz warunki umowy.

Procedura ubiegania się

Korzystanie z takich usług nie wymaga zbytniego zachodu. Potrzebny jest jedynie komputer albo smartfon. Aby skorzystać z usługi online, należy przejść kilka prostych kroków:

  • Wybierz instytucję finansową i sprawdź jej usługi. Możesz porównać różne instytucje, aby znaleźć najlepszą dla siebie.
  • Upewnij się, że spełniasz wymagania, które stawia instytucja finansowa, takie jak wiek, dochody czy zdolność kredytowa. Przeczytaj dokładnie regulamin i warunki finansowania.
  • Wypełnij wniosek online. Zazwyczaj wymagane są podstawowe informacje, takie jak dane osobowe, adres zamieszkania, numer telefonu czy numer dowodu osobistego.
  • Prześlij dokumenty potwierdzające Twoją tożsamość oraz dochody, jeśli są wymagane.
  • Poczekaj na decyzję instytucji finansowej. W niektórych przypadkach decyzja zapada w ciągu kilku minut.
  • Jeśli Twój wniosek zostanie zaakceptowany, podpisz umowę online lub wyślij ją pocztą.
  • Po podpisaniu umowy, pieniądze zostaną przelane na Twoje konto bankowe zazwyczaj w ciągu kilku godzin lub dni roboczych.

Jak przebiega weryfikacja?

Weryfikacja klienta w przypadku tych usług może odbywać się na kilka sposobów, ale ogólnie proces ten przebiega w następujący sposób:

  • Wypełnienie wniosku online – klient musi wypełnić formularz z danymi osobowymi .
  • Weryfikacja danych – po wypełnieniu wniosku, dane klienta są weryfikowane przez pożyczkodawcę, który może sprawdzić m.in. jego historię kredytową, status zatrudnienia oraz adres zamieszkania.
  • Sprawdzenie klienta w bazie Biura Informacji Kredytowej (BIK) – jest to instytucja gromadząca informacje na temat historii kredytowej klientów i udostępniająca te informacje instytucjom finansowym, takim jak pożyczkodawcy pozabankowi oraz banki, które podejmują decyzje kredytowe. Weryfikacja klienta w BIK obejmuje kilka kroków. Pierwszym jest weryfikacja tożsamości klienta – przedstawienie dokumentów potwierdzających tożsamość (np. dowodu osobistego) oraz podanie danych osobowych. Kolejnym jest sprawdzenie historii kredytowej – BIK sprawdza historię kredytową klienta, czyli jego dotychczasowe zobowiązania finansowe i sposób ich spłaty. Następnym krokiem będzie sprawdzenie bieżących zobowiązań – BIK sprawdza również bieżące zobowiązania kredytowe klienta a także ich terminowość spłaty. Następnie sprawdzany jest aktualny stan długu klienta i pozyskiwane są informacje na temat ewentualnych opóźnień w spłacie. Na podstawie zebranych informacji BIK dokonuje oceny zdolności kredytowej klienta i przekazuje ją do instytucji finansowej, która złożyła wniosek o weryfikację. Weryfikacja klienta w BIK ma na celu ułatwienie podejmowania decyzji kredytowych przez instytucje finansowe oraz ochronę przed ryzykiem kredytowym. Dlatego ważne jest, aby klient dbał o terminowe spłacanie swoich zobowiązań finansowych, aby mieć pozytywną historię kredytową i dobrą ocenę zdolności kredytowej.
  • Weryfikacja klienta w rejestrach dłużników – może się różnić w zależności od konkretnego rejestru oraz zasad obowiązujących u danego pożyczkodawcy. Przede wszystkim warto zaznaczyć, że rejestry dłużników to bazy danych zawierające informacje o osobach lub firmach, które nie uregulowały swoich zobowiązań finansowych wobec wierzycieli. Rejestry dłużników mogą być prowadzone przez różne instytucje, np. banki, firmy windykacyjne, organizacje pozarządowe czy państwowe instytucje. Do najbardziej znanych rejestrów tego typu należą KRD, BIG Infomonitor oraz ERIF. Weryfikacja klienta w rejestrze dłużników zazwyczaj polega na sprawdzeniu danych klienta w bazie danych. Aby to zrobić, klient musi podać swoje dane osobowe, takie jak imię, nazwisko, adres zamieszkania i numer PESEL lub NIP. W niektórych przypadkach mogą być wymagane dodatkowe informacje, np. numer dowodu osobistego lub numer konta bankowego. Jeśli dane klienta zgadzają się z danymi w rejestrze dłużników, to oznacza, że klient figuruje jako dłużnik i nie może skorzystać z niektórych usług finansowych, takich jak np. pożyczka pozabankowa. W takim przypadku klient może podjąć próbę uregulowania swojego zadłużenia lub skontaktować się z wierzycielem w celu wyjaśnienia sytuacji. W przypadku gdy dane klienta nie zgadzają się z danymi w rejestrze dłużników, można przypuszczać, że klient nie figuruje w rejestrze jako dłużnik. W takim przypadku klient może korzystać z usług finansowych bez ograniczeń.
  • Wysłanie dokumentów – często klient jest proszony o przesłanie dokumentów, które potwierdzą jego tożsamość, takich jak: dowód osobisty, zaświadczenie o zarobkach, faktury za media itp.
  • Weryfikacja telefoniczna – w niektórych przypadkach pożyczkodawca może zadzwonić do klienta, aby potwierdzić jego dane oraz zadać kilka pytań.
  • Potwierdzenie decyzji – pożyczkodawca na podstawie zebranych informacji podejmuje decyzję o przyznaniu finansowania lub odrzuceniu wniosku. Klient jest zwykle informowany o tym drogą mailową lub telefoniczną.

Należy zaznaczyć, że w przypadku usług online weryfikacja klienta jest zwykle szybsza i łatwiejsza niż w tradycyjnych bankach, ponieważ cały proces odbywa się online. Jednakże pożyczkodawcy muszą przestrzegać przepisów dotyczących ochrony danych osobowych oraz zwalczania oszustw, co może wpłynąć na długość procesu weryfikacji.